“在50岁时，”富爸爸说，“许多中产阶级发现，他们成为了自己办公室的囚犯。他们中的多数人颇受器重。他们有专业经验，可以赚到足够的钱，并有足够的工作上的安全感。然而，他们深知自己为经济问题所困，但他们缺乏逃离办公室的理财智慧。在
穷人是金钱的受害者，中产阶级却是金钱的囚犯。在谈及中产阶级时，富爸爸说：“中产阶级采用另种方式解决金钱问题。他们不是去想办法解决金钱问题，而是觉得自己้聪明过人，能够智胜金钱问题。中产阶级会花钱上大学，能够得到份有保障的工作。他们中大多数人很聪明，能赚到钱，借此在他们和金钱问题之间建筑道防火墙—个缓冲区域。他们购置房屋，按时上下班，谨慎行事，在公司里稳步升迁，他们还买了股票债券和共同基金为退休而做储蓄。他们相信自己所受的专业教育足以使他们免受金钱世界的残酷考验与苛刻对待。”
很多年前，我听过个笑话，可以说明人们对分享财富的真实想法。有天，个社会党人敲开个农夫的家门，请他加入当地的社会党。农夫不知道什么是社会党人，于是请求举ะ例说明加入社会党有什么好处。社会党人说：“如果你有头牛，村里的每个人都可以从你的牛身上挤牛奶喝，这叫分享财富。”
“听起来不错。”农夫说。
“再者，如果你有只羊，”社会党人说，“那么每个人都可以分享羊毛。”
“很好，”农夫说，“听起来很不错。”
“还有，如果你有只鸡，每个人都可以分享鸡蛋。”
“什么？”农夫生气地大叫道，“那不行！马上离开这儿，立刻滚蛋。”
“这是为什么”社会党人结结巴巴地说，“我不明白。你很喜欢分享牛奶和羊毛的想法，为ฦ什么反对分享鸡蛋呢？”
“因为我没有牛，也没有羊，”农夫吼叫道，“但是我有只鸡。”
这就是第二财商很重要的原因—每个人都同意分享财富，只要这是你的财富，不是他们的财富。
谨慎选择你的收入
从前文中，你已经知道有3种不同类型的收入：劳动所得投
资所得和被动收入。了解不同类型的收入之间的差ๆ别很重要，特别当你要守住钱财的时候。你为ฦ获得劳动所得而工作，就没有多大空间来守住你的钱财。
在美国，甚至低工资的劳动者也需要缴纳高比例的税。他们要缴纳将近15的收入给社会保险，还要缴纳联邦税州税和当地的税。现在，我听说有人认为社会保险并非要求个人交出15的收入，这个数字大约为，意思是说你的雇主为你支付另外的约
第四章第二财商：守住你的钱4
。这可能是事实，但是我把这全部的15๓都看成是我的钱。如果我的雇主ว不把这笔钱缴纳给政府的话，他应该把这笔钱给我。
另事实是，我们希望雇主能缴纳401退休金计划的经费。这笔钱尽管是雇主交给投资银行保管的，但实际上仍然是你的。
就我个人而言，我不想让政府来决定我未来的财务安全。美国政府在这方面做得很糟糕，我宁愿自己管理自己的钱财。政府没有太多的理财智慧，只会花掉收上来的钱。那些大权在握的人知道多数人未能ม接受财商教育，那ว么，能用你的钱财使他们和他们的朋友发家致富，他们何乐而不为呢？
第二个b：银行家
创立银行原是为了保护你的钱财免受强盗的侵犯。但是，如果你发现银行家在某种意义上也是强盗，该怎么办呢？银行家不需要等着你的口袋漏出钱来，你用自己的手从口袋中ณ取出钱，亲自交给了银行家。但是，如果你发现恰恰是这些人—受你委托
来管理你的金钱的人—正在分享你的钱，而且数量要比你知道的还要多—还是以合法的形式，你又该怎么办呢？
纽约州州长埃利ำ奥特·斯ั皮策1
担任纽约市司法部长时，调查了很多投资银行和共同基金公司，发现它们有多宗非法交易。正是那些受委托管理公众钱财的人，从公众身上拿走了比他们应得的多得多的钱。而这些违法的公司被罚款的金额远比他们拿走的钱要少。尽管罚款的数额太少令人不安，但更令人不安的是，现在这些银行家仍在吸收大量储蓄。
更大的问题在于，斯ั皮策仅调查了纽约市的投资银行和基金公司。银行家从天真的消费者手里拿钱是全世界范围内普遍存在的现象。因为越来越多的公司不再关心职工的生活，更多的职工被迫为退休后的生活而储蓄。工薪阶层没有钱像富人那样聘请理财顾问，这导致他们在财务上很无知，他们的钱被汇聚在起，像热气球样迅速膨胀，从而使银行家和那些为他们提供理财服务的人变得越来越富有。今天，工薪阶层的退休基金推动着全球经济的繁荣。退休基金已汇聚成了金钱的海洋，并扩张到空前的规模，但拥有这些金钱的是银行家，而不是你自己。
1埃利奥特·斯皮策于20่07年3๑月因性丑闻辞去纽约州州长职务。
调查开始
2๐007年，美国国会开始对现行的401退休金计划和共同基金进行调查。银行家受我们委托来打理我们的金钱。下面这段话摘自2007年3月14日华尔街日报的篇评论文章—埃莉诺·莱斯写的你的401退休金计划用于什么：
401退休金计划并不要求明确规定参与者的人数是多少，而且可以有很多收费项目，包括进行独立审计的费用跟踪和维护用户信息的费用顾问服务费用，还包括求助热线的费用，当然也包括管理基金的基本费用
401退休金计划支出的压力逐渐加大，促使联邦立法者进行调查上周调查显示，有关费用披露制度的缺陷使员工很难知道他们是否受到了公平的对待。
问题是甚至你的雇主都弄不明白这些费用的来龙去脉。实际上，你的雇主甚至不知道其中某些费用，因为它们是隐性支出。所以，你又怎能期望知道或理解这些费用呢？这篇文章接着写到：
今天，有些雇主聘请专业顾问来帮助他们弄清这些费用
人们普遍关心401退休金计划所谓的“分享收益合同”的高费用复杂性和潜在的利益冲突。费用中通常包括共同基金支付给401退休金计划管理者的费用，如提供账户管理等服务进行补偿的费用。这些费用通常被计入由参与者提供的基金费用，因此提高了参与者的成本。
读了上面的摘录后，很明显，对于管理退休基金的银行家来说，他们通过你的钱财而变得富有是多么容易啊！正如我前面所提到的，银行是为了守住你的钱财而创น立的，现在它们却正在拿走你的钱。可悲的是，正是我们自己้使得他们这么เ容易得手。我们甚至没有必要再亲自走进银行实际上，他们可能ม因此而向你收费，事实是，甚至在我们拿到工资之前，钱就被拿走了。银行家无需从我们的口袋中拿钱，因为那些钱甚至从来没有被放进我们的口袋。书包网b2๐想百万\小!说来
第四章第二财商：守住你的钱5
修剪硬币
在罗马帝国时期，许多帝王用硬币玩游戏：他们修剪ຘ硬币，从边缘削下少量的黄金和白银。这就是今天硬币的边缘有凹槽的原因，凹槽是为了防止硬币被修剪。后来帝王们和他们的财政部不再修剪硬币了，他们开始用更低廉的普通合金与黄金或白银混在起，铸成金币或银币。
美国政府在20世纪6๔0年代也以同样的方式对待发行的硬币。夜之间，银币消失了，取而代之的是假银币。然后在197๕1年，美元变成“假钞ๆ”，因为已经完全取消เ了金本位制。
从许多方面来看，银行家的实力最强大。每天，他们都通过印制越来越多的“假钞ๆ”来让储户的财产缩水。比如，按法律规定，银行可以吸收你的储蓄，只支付给你小额的利息。然后你每储蓄1美元，银行就可以借出20美元或更多，并获得更高的利息。举例来说，你在银行存了1美元存期超过1年，银行支付给你
5๓的利息。银行立刻๑就有权贷出20美元，以你的储蓄为担保来要求得到20的利息。银行付给你5的利息，而贷出20美元收取20的利ำ息。这就是银行的致富之道。如果你和我也像银行这样做，就会被送入监狱，这被称为ฦ高利ำ贷。
银行的做法也导致了通货膨胀，因为银行是在用金钱玩游戏，让贫富差距拉得更大。储户是输家，而银行家是赢家。
在新的金钱规则ท下，我们要知道如何通过借贷来获得资产，因为我们不再需要储蓄货币。换句话说，在新的资本主义แ条件下，赢家是聪明的借款人，而不是那ว些储户。
第三个bຘ：经纪人
“经纪人”是对“销售员”的另外种称呼。在金钱世界中，有股票经纪人债券经纪人房地产经纪人抵押经纪人保险经纪人商业经纪人等。如今的个问题是，大多数人从经纪人那里而不是从富人那里得到理财建议。如果你遇到เ个富有的经纪人，你要问问他是不是通过他的销售能力或理财能力而致富的。
沃伦·巴๒菲特曾经通过观察得出结论说：“在华尔街，开劳斯莱斯的人向坐地铁的人寻求建议。”
富爸爸说：“他们之所以被称为‘经纪人’，原因是他们没你有钱。”
好的经纪人与差的经纪人
你不能变得很富有的另个原因在于，好的经纪人
—他们知道自己正在做什么—通常没有时间为你服务。他们正忙着为那些高净资产的客户工作。
当我和金贫穷的时候，我们面临ภ的最大挑战之ใ是，找到个愿意对我们进行财商教育的经纪人。因为我们的钱不多，而大多数经纪人又没有太多的时间。我们遇到过许多只想卖产品给我们而不愿意教我们财务知识的经纪人。但是，我们直没有放弃寻找。我们要寻找位年轻的股票经纪人，他刚刚建立了客户群，为人聪明，是本行业的业务高手，还必须是个投资者。在个偶然的机会，通过个ฐ朋友的朋友的介绍，我们认识了汤姆。开始时，我们给他万美元。15年后，我们的股票投资组合赢利高达数百万美元，而且还在增长。
1986年，我和金结婚后，开始投资房地产。我们决定开始只投入很少的资金。我们碰到过很多没水平的房地产经纪人，他们出售房地产，而不是投资房地产。如果他们有所投资的话，那是共同基金。终于，我们遇到了约翰。从5000美元开始，他帮助我们将房地产投资组合收益增长到近25万美元。尽管这些收益听起来似乎不是很多，但在3年内就获得了，而且是在俄勒冈州波特兰市非常不景气的房地产市场中实现的。今天，我们的房地产价值数千万美元，并且还在继续增值。
学到的教训
我们都知道，经纪人有好和差的分别。简言之，好的经纪人使你变得更富有，而差的经纪人总是在编造借口却什么เ也不能帮你。下面是个ฐ帮助我们找到เ和拥有好经纪人的方法简述：
1我和金都参加了股票和房地产投资的课程。拥有更多的知识使我们能将销售员和受过良好教育的经纪人区别开来。
2我们所要的经纪人同时也是他们本专业的钻研者。除了在相关领域中接受最基础的专业教育外，汤姆和约翰也投入了很多的时间去研究和学习。汤姆经常请我看他在做的商业计划。约翰既是房地产经纪人，也是房地产投资者。今天，他已成为房地产投资领域受人尊重的前辈。书包网bຘ2想百万\小!说来
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3我们想知道他们是否对他们自己出售的产品也进行投资。换句话说，如果经纪人没有信心投资他所出售的产品，那ว我们为什么要投资呢？
4我们想建立种稳定持久的关系，而不是只做次交易。许多经纪人只想出售他们的产品或服务。而汤姆和约翰都会抽出时间和我们共进午餐，即使在我们没有什么钱的时候，他们也是我们的朋友。
成功的关键
成功的关键是教育。我金约翰和汤姆都是投资学的好学生。我们对同主题感兴趣，我们都想学习有关投资的更多知识，我们投资于我们各自擅长的领ๆ域。汤姆对房地产不太了解，所以我们不和他讨论房地产；约翰对股票市场不感兴趣，所以我们不和他谈论股票。
我们的财富增长的另个原因是我们的知识也在增长。我经常给约翰打电话，问这样的问题：“你能给我解释下收益资本化率和内部收益率的区别吗？”他总会花时间解释给我听，而不只是出售服务。我经常给汤姆打电话问他这样的问题：“你能解释下长期债券和短期债券的区别吗？”而汤姆非常乐意当名老师。
富爸爸公司之所以专门开几天股票和房地产的研讨会，就是因为财商教育很重要。给我们上课的老师是那些以身作则ท言行合的投资者。富爸爸公司重视财商教育，因为对于我和金来说，财商教育是我们和我们的经纪人汤姆和约翰之间的纽带，使我们双方的关系更牢固。正是对财商教育长期不懈า的投入使我们4人共同致富。
今天，我经常接到股票经纪人和房地产经纪人的电话，他们都声称有很棒的交易要给我，这将使我变得富有。在大多数情况下，他们都只是对佣金感兴趣，所以他们只会把食物放在他们自己的桌子上而不是我的桌子上—好的经纪人会把食物放在双方的桌子上。
我再强调下，第二财商是通过百分比来衡量的，通常是经纪人赚到了这个百分比。举例来说，如果我买了100่万美元的资产，经纪人可能赚到6即6万美元。如果那ว些资产给我带来每年
10即10万美元的现金回报，那么我可以轻松地支付经纪人的佣金，因为我只需支付次。
相反，如果我参与买和卖倒卖不动产或日交易股票，我就要支付买进卖出的手续费，即通常被称为ฦ“往返交易”或“划ฐ点差”。在房地产交易中ณ，往返交易可能会吃掉12的投资收益，还要缴纳高额税金—这在财务上是很不明智的。
操盘手与投资者
进行买进卖出的那些人是操盘手，不是投资者。操盘手不仅要向经纪人支付较高的佣金，而且还要为买进和卖出缴纳更高的税收，即为短期资本利得缴税。这说明税务部ຖ门并不认为买进和卖出的人是投资者，而认为他们只是专业的操盘手，并很可能会对他们的收入加征自雇税1。聪明的投资者知道如何通过明智的投资和雇用好的经纪人来减少交易的费用和税收。
挤油交易
很多年前，我的位朋友的母亲的账户被位友善的经纪人进行了“挤油交易”。所谓挤油交易，就是经纪人为客户进行过度频繁的交易，最后的结果是，经纪人以佣金的形式拿走了客户的钱，而客户的投资等于毫无收益。
所以，在你将钱交出去之前，定要谨慎选择你的经纪人。最起码你应该问问你的经纪人，你是否可以给他的些客户打电话，和他们交流下。定要记住，像汤姆和约翰这样的好经纪人才能使你变得富有，而差的经纪人只会使你变得贫穷。
第四个ฐb：商店
所有的商店都要出售东西。如果商店卖不出东西，就破产了。我经常自问：“这家店的商品或服务会使我变得更富有，还是使我变得更贫穷呢？”在大多数情况下，这些产品或服务不能使你变得更富有，只会使商店变得更富有。
许多商店都在想方แ设法使你变得更贫穷。比如说，许多大百货公司发行自己的信用卡—这是人们所拥有的信用卡中最糟糕的种。它们想要你持有它们的信用卡，原因是它们可以从银行得到定的回扣。发行信用卡的公司是银行的经纪人—注意经纪人和银行的模式再次出现。
使用信用卡购买劣质产品
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这么เ多人身陷财务泥潭的个原因是，他们不仅购买了使他们变得更贫穷的产品，而且还用高利息的信用卡来支付，这样使他们变得更贫穷。举例来说，如果我用信用卡买了双鞋子，花了好几年来支付账单，等于持续为个使自己更贫穷而不是更富有的产品埋单，所以多年以后我依旧很贫穷。穷人购买了使他们贫穷的产品，花很多年的时间来偿还这些欠账，同时还带来了高利息的费用。
如果你想成为富人，那么就要尽力成为ฦ能让自己变得更富有的商店的消费者。举例来说，我是许多投资时事通讯和财经杂志的忠实读者。我也是那些教育产品和研讨会的参与者。换句话说，对我的竞争者来说，我是个不错的消เ费者。我喜欢把钱花在这些可以使我更富有的产品和服务上。
第五个b：新娘和情郎
我们都知道有些人会为钱而结婚。不管是男ç人还是女人，都有为了钱而非为了爱情结婚的。不管你喜不喜欢，钱在任何婚姻中ณ都很重要。电å影了不起的盖茨比中有这样句台词：“富家女不会嫁给穷小子。”在电影里这句台词也许很贴切，但是在现实生活中，总有穷姑娘或穷小子为ฦ了钱而与富人结婚的事情。
爱的掠夺者
富爸爸把那些为ฦ了钱而结婚的人叫做“爱的掠夺者”。你越有钱，他们就越爱你。在那桩广为人知悬而未决的离婚案件中，保罗·麦卡特尼1可能不得不放弃他那10亿房地产的5๓0。那是很大笔钱。可以看出作为名音乐天才，麦卡特尼已经赚了很多钱，但是缺乏第二财商使他损失了很多钱，如果他婚前做点计划的话，也许可以免遭这个损失。我的朋友唐纳德·川普说：“在你结婚前，定要签份婚前协议。”签婚前协议就是第二财商较高的表现，而为几年的婚姻ี赔上生积蓄的大半则是第二财商较低的表现。
富爸爸过去常说：“你如果把爱和金钱结合在起，那么将是财务上愚蠢而非财务上理智占了上风。”我和金结婚时，我们俩都没有什么钱，所以我知道我们不是为了钱而结婚的。虽然我们没有什么เ钱，但还是制定了在婚姻不能按照我们希望的那样发展时所要采取的退出策略。所以金拥有她自己的法人公司，我也有我自己的公司；她有她自己的投资，我也有我自己้的投资。如果我们要分手，就不需要分割财产，因为原本就是分开的。我很高兴地说，自从1986年结婚以来，我们直都很开心，我们的婚姻生活越来越好，而且年比年富有。
在签署协议前考虑退出策略
结婚以后会直生活得很开心是种愚蠢的想法。这种想法只能存在于童话中。世事难料，所以退出策略对于任何有价值的东西都是重要的。
我知道你在与梦寐以求的爱人结婚之ใ前要求签署婚前协议，可能会让人觉得不舒服。但这是财务上最理智的做法，特别是处在当今离婚率高达50่的时代。你与个新的伙伴合作笔新的生意时，我知道在你们的合作刚刚开始时要考虑到เ买卖协议或合伙解除合同，可能是比较困难的，但是，你在签署协议前考虑到เ退出策略在财务上才是明智的。
许多人不喜欢考虑退出策略，但是你在最后退出前有所考虑，是高财商的表现。