利好消เ息出现，我立刻๑“拍上马屁”：“嗯，老公英明！住着小房子，咱们照样可以过上大生活！”
我和老公的积蓄加在一起有15๓万元，公婆的积蓄1้0万元，我爸爸的积蓄5๓万元，加在一起，我和老公就有了3๑0万元。这30万元，夯实了我们买房的心理地基，也让我们拥有了人生中第一套住房。
当然，在“想要”和“得到”之间还有十万八千里的差ๆ距。如同爱情，人人都想要，但“爱情不是你想要，想要就能ม要”。房子也一样，人人都想住在既ຂ漂亮又牢固的大房子里，可是，房子也不是你想买，就能买得起的。
对于普通散民而言，守住一只成长性高的股票，比频繁地短线操作赚钱的胜算更大。不过，选择一只成长性高的股票，操作起来也并不简单。有的时候，我们明明选的是一只潜力股，可到เ了最后，破产的也是它。原来，那漂亮的财务报表都是在粉饰太平。一旦ຆ看走了眼，血汗钱就会在资本市场打了水漂。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”购买商业保险是一种负责任的行为，其基本概ฐ念是：年纪越轻，保费越便宜。通过保险来转嫁风险，减少财务损失，也可以起到เ理财的作用。
听完我算的这笔账后，老公两ä眼放光，仿佛已经在想象自己้40่年后成为亿万富翁的模样。接着，他马上回房间，拿出一张存折交给我，里面的数额还不小。我直直的注视让他有点发毛：“这是我婚前留的一点儿私房钱，现在交给你，咱们杀入股市，大赚一把！”
股票投资的高风险性是大家熟知的，贸然大量进入并不可取，有经验的人们总结出了一个“80定律”，以及“100减去目前年龄”的经验公式。所谓“80่定律”，指的是股票占总资产的合理比重，应该等于80่减去年龄，再填上一个ฐ百分号。比如你今年30่岁，股票可占总资产的50%；如果60岁则以2๐0%为宜。而所谓的“10่0减去目前年龄”的经验公式，与“80่定律”相仿，指的是如果你今年30岁，你可将70%ื的资金用于股票投资；如果是60่岁，则ท可将4๒0%的资金用于购买股票。
在基金选择上，吕姐选择的是一些老牌基金，它们大多经过熊市和牛市的双重洗礼ึ，长期业绩稳定良好。由于已๐经进行了股票投资，吕姐更青睐债券型基金，相对股票基金而言，其收益更为稳健，也算是对股票风险的一种补充。2๐00่8年股市由牛转熊，很多人被“套”得脸都绿了，吕姐依旧ງ不急不忙。我知道，她之所以如此气定神闲，是因为背后有争气的基金在为她撑腰。
随之，难解的问题产生了—谁来掌握这个装有两个ฐ人的钱的钱包？也就是说，谁来掌握家庭的财政大权？
同学的同学结婚，父母四处借钱，给了没过门的媳妇10万元彩礼。结果，对方的嫁妆是两ä辆车和一套别墅。此外，在结婚当晚，新า娘家还让人抬来一个ฐ大箱子。刚ธ开始，新郎家人觉得新า娘家太土了，都什么年代了，还用箱子装ณ衣物！当打开箱子时，他们却傻了眼：里面全是人民币！后来想想不对，可能只是面上一层，但将箱子翻了一个底朝天之后，才发现整箱全是现金，一共30่0万元。
题吗？
婚后，家庭生活的成本越来越高，一不小心，柴米油盐酱醋茶就“飞上枝头变凤凰”，变成负担不起的“奢侈品”。不理财，你能承载生活的重压吗？
好了，老婆，在此我也不絮叨了，毕竟，在出书这件事上你才是真正的主角。虽然在这本书的写作过程中，我承担了相应的保障工ื作，比如你因为写作耽误做饭，我及时赶到เ厨房大展手艺，让你不用饿着肚子写作；你因为写作需要休息，我一人承包了所有家务，让你在干净整洁的环境中写作……但是我有自知之ใ明，你和我一样，认为ฦ这都是“微不足道”的帮助，是吧？
功夫不负有心人，经过苦苦研究，我们大致理出一些脉络，搞清楚了每种房贷方式的优缺点。现在，我将我们的部ຖ分“心血”整理成表格，以飨所有准备买房的读者们。
表3-ๅ1้主要房贷方式优缺点对照表
房贷名称简介优点缺点适宜人群
公积金贷款政策性的住房金融贷款利率低缴纳公积金的购房者
固定利率房贷利率固定，不会变化抗加息不能享受降息的优惠，也不利ำ于提前还贷收入固定的购房者
浮动利率房贷根据市场利率变化而变动降低减息的风险加息时需支付更多利息对未来减息充满预ไ期的购房者
接力贷父母与子女同为ฦ借款人可以适当拉长贷款年限易出现房屋产权纠纷40่岁以上或刚工ื作的购房者
循环贷随时借款、随时还贷贷款额度高，使用年限长用途较为局限收入不稳定的购房者
移动组合贷个性化的还款方式可以灵活变动一段时间内还款压力大暂时遇到เ经济困难的购房者
与其他贷款买房的人相似，我和老公对贷款利ำ率都很敏感，因为ฦ在整个ฐ贷款期内，利息支出是决定贷款成本的变化因素า，它取决于占用银行的资金额、占用时间以及利ำ率水平这三个因素。
在各类房贷项目中，公积金贷款年利ำ率仅为387%,比商业住房贷款低出近两个ฐ百分点，理所当然成为ฦ我们的首选。我们单位刘姐买了一套40่万元的住房，贷款28๖万元，她采用了公积金贷款方式，年限为2๐5๓年，月还款1้54๒8๖元，2๐5年总还款46万多元，支付利息1้8万多元。一提及当年的选择，她现在仍觉得庆幸，如果采用一般商业贷款，25年的还款总额就会变成5๓1万多元，要足足多付给银行5万余元。
除利息低之外，公积金贷款的还款方แ式也比较灵活，只要借款人每月的还款额度不低于“最低还款额”即可，便于借款人进行资金安排。而且，采用公积金贷款方式，首付压力较小，贷款年限却更长。一般来说，公积金贷
款最高可贷到95成，贷款年限最高可达30年。商业贷款最高只能ม贷到7成，最高年限为25年，如果你购买的是二手房，最高则ท只能贷到20่年。
更重要的是，公积金贷款由国家、集体、个人三方แ共同负担，有国家这座坚强的大靠山，还有什么让人不放心的呢！
因此，我认为ฦ公积金贷款具备一位好老公的特质：因为利率低，给生活带来的风险小，相对地为生活增加了更多保障；贷款年限长，支付的利ำ息却不多，如同一个ฐ身体健康的老公，可以照顾ุ你更长时间，与你相处时大多数情况都为你考虑；有国家、集体的共同负担，让“他”的肩膀更宽厚，可以承担更多的家庭重担。
单位为你办理的住房公积金，千万不要浪ฐ费，在买房时不妨充分加以利用。但是，如果你与我一样身在北京，我觉得有必要提醒一下，向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款，申请人住房公积金缴存还必须ี满足以下两个条件：
第一，借款申ã请人住房公积金账户必须已经建立1้2个月或以上，同时必须是足额正常缴存，包括按月连续缴存、预缴、补交住房公积金，在申请贷款时还必须ี处于缴存状态；
第二，如果你是在职期间缴存住房公积金的离退休职工ื，则不受北京住房公积金缴存时限限制ๆ，只需满足建立的住房公积金账户处于缴存状态即可。
其他地区可能有各自的相关规定，在使用前，可以先向相关部门咨询，以免“起大早却赶晚集”。即使不凑巧，不符合住房公积金贷款条件，你也不必过于灰心。
“条条大路通罗马”，房贷不仅只有住房公积金一条光明大道，根据家庭情况作出适当选择，其他商业房贷照样也能ม成为“好老公”。
比如我的同学小茜，200่7年最大的梦想就是生个“金猪宝宝”。不过，由于小茜体质不好，育子计划一旦ຆ实施ๅ，就意味着她这个“准妈妈”将“停工待产”，丧ç失一年的收入。而为了让宝宝出生后就能ม住进自己的房子里，小茜夫妻正准备贷款买房。更不凑巧的是，小茜夫妻单位都没有办理住房公积金。如果将月供全部ຖ推给小茜的老公，听起来有点不人道，但如果拖欠月供，小茜肚子里的“金猪宝宝”估计会嘲笑“房奴爸妈”了。
无可奈何之际，小茜夫妻经高人点拨，选择了一种可以随时调整还贷方แ式的“移动组合”房贷。采用这种房贷方แ式，小茜夫妻可以根据自己的收入预期灵活调整还款方แ式，经济压力大时少还，有能ม力时多还。就像一位称职的老公，在你状况不佳时，体贴的他就不会给你太多压力。
在小茜怀孕没有收入的一年中ณ，为减轻小茜老公的负担，他们将月供数额调至最低。在小茜“出关”后，他们又将月供数额适当调高。这样，小茜夫妻顺ิ利ำ完成了“金猪宝宝”计划ฐ，还如期搬进了新房子。
虽然前期月供较低，增添了日后还款的压力，但凡事有所得必有所失，“主要矛盾”得以解决，后期付出一些代价也是理所当然的。
小茜夫妻虽然没有住房公积金，起码工作收入还算稳定，相比之下，同学小雯夫妻的经济状况则ท令人担忧。小雯夫妻都从事“吃青春饭”的行业。高中毕业后，小雯就进入一家模特公司做模特，在公司认识了同为模特的老公。
模特这个ฐ职业，表面光鲜亮丽，收入也不菲，但随着年龄的增长，除非转型成功，否则收入就会渐渐走下坡路。趁着还没人老珠黄，身材走样，在收入尚可的时候，小雯夫妻把买房提上了议事日程。
由于公司没有为ฦ员工办理住房公积金，他们又没有能力全款买房，只能ม将目标锁定在商业房贷上。经过一番๘对比之后，他们选择了某银行推出的“双周供”。
所谓“双周供”，就是每两ä周还款一次，每次还款数额是原月供的一半。“双周供”的贷款利息少于月供，相应的供款期也有所缩短，当然，每月的还供压力也相应增大。对小雯夫妻来说，最近数年，他们的经济来源有保障，能ม够应付压力较大的还款。数年后，他们的收入可能会开始缩减，缩短供款期恰恰可以解决他们的后顾ุ之忧。
我一直坚信，夫妻之ใ所以离婚，可能ม并不是某个ฐ人品质恶劣所致，极有可能ม是两个好人并不合适。推而论之，各种房贷也并没有好坏之分，有的只是适合与否。适合你的就是好房贷，不适合你的也不一定是坏房贷，可能是别人的好房贷。
总之，挑选房贷，不要人云亦云，不一定要挑别人眼中最好的，而要选择最适合自己的那ว一款。
提前还贷里的“小九九”
房子买上了，银行的债务也背上了，我和老公就像两只背着重壳的蜗牛，一步一步地往前爬，期待着云开见月明。谁都想无债一身轻，钱包却偏偏不争气。我们只能眼看着银行化身“强盗”，将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。
＿小＿说天\堂